26 jan 2011 14:51

The only way is app…

Nordnet är Internetmäklaren som håller på att bli till en riktig bank. Men inte en gammelbank med marmordiskar och fikonspråk. Nej, det ska vara enkelt, modernt och aktivt. Än så länge fattas det dock en del pusselbitar för att vd Carl-Viggo Östlund ska vara riktigt nöjd. Men ”apparna” till Iphone och Ipad är redan på plats. Trots det vill affären inte riktigt lyfta och medan aktiemarknaden gör vågen för konkurrenten Avanza så värderas Nordnet i dag inte högre än man gjorde 2007, när Carl-Viggo Östlund fick jobbet. När man betraktar Nordnet lite utifrån så verkar det som om bolaget alltid varit först med det senaste och ibland redan innan någon vetat om vad det skulle vara bra för. Det ligger i generna för ett barn av Internethajpen, som vuxit ifrån att ha varit ett hangout för daytraders till att bli en nätbank. Nästan. Och man har trott så starkt på sitt evangelium att man ville predika det på många språk, något som ledde till att man tappade fokus och blev ”för spretig”, enligt Carl-Viggo Östlund. Nu har man retirerat. Verksamheten i Tyskland har sålts och redan tidigare har man backat ur Luxemburg och Polen. Nu är det Sverige, Danmark, Norge och Finland som gäller. – Det blev för stort och för spretigt att ha för många länder. Nu satsar vi fokuserat på Norden där vår styrka och kompetens finns, säger Carl-Viggo Östlund. Det är ett strategibyte bland flera som blivit klart under det senaste halvåret som innebär att man numera jagar en mer inringad kundbas. Även om de 10 miljoner Nordbor, som sparar i aktier och/eller fonder, och momentant är kunder i ”gammelbanker” förstås kan räknas som en betydande målgrupp. Nu har man haft lite otur med tajmingen. För på huvudkontoret i Bromma betalas personalen med svenska kronor som stigit kraftigt i värde, samtidigt som intäkter från de andra nordiska länderna, som står för 50 procent av omsättningen, blivit mindre värda. Till det kommer att handelsvolymerna gått ned, trots att börserna, inte minst i Stockholm gått som tåget. Det är en paradox, i vanliga fall brukar det vara tvärtom, men Carl- Viggo Östlund anser att det beror på att Nordnets kunder är oroliga för utvecklingen i världsekonomin. – Vi ser en påtaglig oro för Euron. Varje dag du öppnar tidningen finns det någonting skrivet som gör att du tänker ett varv till om du ska köpa ett värdepapper eller låta bli. Hur kommer Grekland klara krisen? Och hur illa är det ställt med finan-serna i Portugal och Irland egentligen? Ända tills de värsta orosmolnen är borta, tror jag att vi får se en försiktighet bland spararna. Fallet i handelsvolymer och den starka kronan har lett till att han nu aviserat besparingar för att möta intäktsbortfallet. Kostnaderna ska sänkas med 10 miljoner kr i månaden vilket innebär en del rationaliseringar. Kostnaderna kommer främst minskas genom en nedstängning av den gamla eQ-plattformen, färre konsulter, minskade investeringar i marknadsföring samt en översyn av antalet anställda. Rätt formel Carl-Viggo Östlund är dock helt övertygad om att Nordnet nu har hittat rätt formel och att man är på rätt väg. Resonemanget bygger på att människor blir alltmer vana att hantera Internet och digitala hjälpmedel. I takt med att de ”digitala analfabeterna” blir allt mer i minoritet och lämnar plats för ”immigranterna”, alltså de som sedan modersmjölken lärt sig förstå och använda nättjänsterna, så kommer efterfrågan på bolagets tjänster att accelerera. Det är en utveckling som Nordnet välkomnar och kommer kunna dra fördel av. Och när de ”digitala infödingarna”, alltså de som haft ”appar” istället för nappar, snart vuxit upp ligger hela marknaden öppen för en aktör som gärna är först med det senaste. Och de kommer inte att gå till Nordnets värsta konkurrenter ”gammelbankerna”. – Jag ser ju på mina barn, där den yngste är 20 år och den äldsta är 26 år. De vet ju knappast vad ett bankkontor är och undrar vad de ska göra där. Skulle jag be dem att gå till ett försäkringsbolagskontor blir det ännu konstigare för dem. De är ju vana att sköta allt på nätet och om de vill ha svar på frågor så ringer de. Den här utvecklingen går rasande fort. Det gör att jag tror att bankkontoren kommer att bli betydligt färre i takt med att allt fler blir digitala ”natives”, som kräver enkla lösningar mobilt eller på nätet på sina egna premisser. Och det är just här Nordnets styrka ligger. Digitala infödingar Men även digitala infödingar får förhoppningsvis lön och den kan de inte sätta in hos Nordnet, som ännu inte har det som varenda gammelbank har, vanliga lönekonton. Det gör att Nordnet ofta bara blir ett vänsterprassel för kunderna. – Vår vision är att bli Nordens ledande bank inom sparande till 2018. För att bli det måste vi utmana Gammelbankerna på både sparande- och lånesidan. Kunderna har i dagsläget ibland varit tvungna att använda oss som ett komplement. Då deras behov är vårt primära fokus vill vi kunna erbjuda renodlade och enkla banktjänster. Därför lanserade vi förra året sparkontot i våra fyra nordiska länder och nu i januari lanserar vi ett schysst privatlån i Sverige. Vi har även tecknat ett avtal med Tieto att köpa deras system Entra, som ska möjliggöra för oss att erbjuda löne- och transaktionskonton, säger han. Han vill dock inte p r e c i s e r a exakt när Nordnet ska kunna ”rulla ut” lönekontot och ta det slutliga steget att bli en komplett bank med allt – utom bankkontor och marmordiskar. När man pratar med Carl-Viggo Östlund låter det emellanåt som om man talar med någon av polarfararna som skulle komma först till någon av polerna. Kapplöpningen handlar om att bli först med det som kunderna kommer att efterfråga sen, snarare än nu. Nordnet var bland de första att leverera ”appar” för Iphone och Ipad och redan nu har 40 000 kunder laddat ner dem. – Det har verkligen rasslat till i antalet nedladdningar säger Carl– Viggo Östlund och ser väldigt nöjd ut. Kundernas beteende bekräftar ju att han hade rätt. Det har visat sig att det är precis de här lösningarna som de ville ha. Men frågan är om det samtidigt inneburit att man fått kunderna att göra fler eller större affärer, nu när man var snabb till Nordpolen. – Den trenden är inte alls lika tydlig även om det går åt rätt håll. Även om svenskarna överlag är ”early adopters” av ny teknik får man räkna in en inkörningsperiod innan kunderna verkligen har anammat den. Däremot har det visat sig att de flesta som söker sig till oss via mobila lösningar även gör affärer med oss. Sist med det senaste Här kan man göra en jämförelse med en av konkurrenterna, Handelsbanken som, lite elakt, alltid är sist med det senaste. Där är man väldigt ”otrendig” och låter gärna konkurrenterna först göra misstagen, betala utveckling och när det finns fungerande system på plats kan man gå in och med full kraft och bearbeta sina kunder via kontoren. Det har man nu gjort med stor framgång när det gäller flytt av kryssvalsprodukter för pension. – Det är en konservativ strategi som inte lirar med vår. I deras fall, likt alla gammelbanker, handlar det ju om kontorsnätets vara eller inte vara. Jag tror att kunderna i framtiden kommer att behöva r å d g i v n i n g med fysisk närvaro. Det behöver dock inte ske på en fysisk plats. Du kommer istället att sköta merparten av dina affärer från de mobila lös n i nga r n a eller på nätet. Det viktiga är att kunna erbjuda enkelhet som gör att du som kund själv kan förstå och utföra dina bankärenden med support och vägledning från kundtjänst när det behövs. I dagens informationssamhälle är vi bättre pålästa än förut. En liknelse är när du idag går till läkaren så har du ofta läst på och vet vad du söker botemedel för. Samma sak börjar gälla för bankmarknaden. Därför behövs inte rådgivare som tar oskäliga avgifter. Nordnet ägnar sig inte heller åt någon rådgivning på pensionssidan. I de fall det krävs så använder man sig av försäkringsförmedlare. De sköter kunderna och tar betalt för sina tjänster genom provisioner eller kickbacks. – Det finns en tydlighet i att det inte kostar något att vara kund hos Nordnet. Först när du blir aktiv och köper eller säljer fonder eller värdepapper hos oss så kostar det pengar. Det finns en också tydlighet och transparens i att det är Söderberg & Partners eller Säkra eller någon annan förmedlare som tar ut avgifter för de tjänster som de levererar och det tycker jag fungerar, säger han. Satt ned foten Nu har Finansinspektionen satt ned foten och tydligt förklarat att man tycker att kunderna ska betala för tjänsterna direkt, snarare än att ha dem inbakade i produkterna, något som väckt en del ont blod. Men Carl- Viggo Östlund ser inte att det behöver vara ett problem i relationen till förmedlarna, om alla är tydliga. – Man gör det i Danmark redan, jag vet inte om de fått inspiration därifrån. Jag tycker att transparensen och oberoendet är viktigt. Vi kan ta ut vilka priser vi vill, bara vi berättar om det och kan säkerställa att kunden förstår. ”Smyget” runt kostnaderna är skadligt för oss alla i branschen och skadar förtroendet. Nordnet har pekats ut som en av ”busarna” i branschen eftersom man låtit kunderna tömma sina kapitalförsäkringsdepåer på miljarder vid årsskiftena, för att undvika att betala avkastningsskatt. Visserligen har man inte fått göra det tricket under första året och det har inte stått i strid med lagen, men flera av konkurrenterna har haft ”moraliska” system för att förhindra att kunderna minskar skatten. En anledning har varit att man inte velat väcka den björn som sover och alltså reta upp lagstiftaren. Men nu är det snart slut med det. Regeringen har nu lagt ett förslag som ser ut att vara skräddarsytt för att göra det omöjligt att skatteplanera med storsäljaren k-försäkringsdepån. Ingen ställer frågan Carl-Viggo Östlund hymlar inte med att det har funnits Nordnetkunder som använt sig av möjligheten att minska skatten. Trots det har inte regeringen frågat om i vilken utsträckning som Nordnets kunder tömt sina depåer i skatteplaneringssyfte. – Nej, det ingen som ställt de frågorna. Men det sker uttag i december, så är det. Carl-Viggo Östlund tror dock inte att intresset för depåerna eller det snarlika Investeringssparkontot, som lanseras i samma promemoria, kommer att avta, bara för att det inte längre kommer att vara valfritt om man vill betala avkastningsskatt eller inte. Och det faktum att man kommer att höja skatten i kombination med statslåneräntan går upp när räntorna stiger, kommer inte heller att minska efterfrågan för produkten hos kunderna. – Jag tror att ändå att det här är en väldigt attraktiv produkt. När man beskriver den för kunder som inte kommit i kontakt med den tidigare, så tror de nästan inte att det är sant. Det tror jag att det kommer att vara även om du tar bort de här möjligheterna med skatten. Det gäller även för Investeringssparkontona, som ska införas 2012, även om jag tycker att det förslaget är alldeles för krångligt. Jag fick läsa promemorian tre gånger för att förstå vad de menade. Därför hoppas jag att det slutgiltiga förslaget innebär förenklingar så att produkten uppnår det som ursprungligen var dess syfte, det vill säga att förenkla för den vanliga spararen att handla med värdepapper. Oundvikligt – Det stora som kommer att hända inom de närmaste åren är att vi får flytträtt. Det är många som trott att det skulle ske tidigare och blivit besvikna, men nu är det oundvikligt. Du kan inte låsa in folks pengar med konstiga argument längre. Jag vet att de traditionella försäkringarna är lite knepiga att flytta. Jag har själv jobbat i branschen och vet att det inte är enkelt – men det går att lösa. Sen handlar det bara om att sätta en prislapp på vad det ska kosta och transparens. Branschen måste helt enkelt få ur sig den här svulsten. Det behövs för att få tillbaka trovärdigheten för försäkringsbranschen.
Om och när flytträtten kommer. Vilka effekter kommer det att leda till? – Då blir det jättespännande. När man rör upp marknaden så brukar många se sig omkring och fråga sig om det finns alternativ till den leverantör man haft i 30 år – och då står vi beredda. Flytträtt innebär att konkurrensen öppnas när de hindren, som byggts upp genom åren, elimineras. Då blir det plötsligt lättare att få över stora volymer på ett bräde, vilket uppnår det som ursprungligen var dess syfte, det vill säga att förenkla för den vanliga spararen att handla med värdepapper. Oundvikligt – Det stora som kommer att hända inom de närmaste åren är att vi får flytträtt. Det är många som trott att det skulle ske tidigare och blivit besvikna, men nu är det oundvikligt. Du kan inte låsa in folks pengar med konstiga argument längre. Jag vet att de traditionella försäkringarna är lite knepiga att flytta. Jag har själv jobbat i branschen och vet att det inte är enkelt – men det går att lösa. Sen handlar det bara om att sätta en prislapp på vad det ska kosta och transparens. Branschen måste helt enkelt få ur sig den här svulsten. Det behövs för att få tillbaka trovärdigheten för försäkringsbranschen. naturligtvis tilltalar alla som, i likhet med Nordnet, vill växa snabbt. Kryssmarknad En annan möjlighet för tillväxt, kryssmarknaden för tjänstepensioner är dock ingenting för Nordnet för närvarande. – Lönsamheten är så dålig att vi gör bedömningen att vi kan vara mer framgångsrika på andra områden. I de upphandlingar som vi tittat på, får vi inte ihop kalkylen, även om vi skulle dubbla eller tredubbla vår marknadsandel i förhållande till hur stora vi är på marknaden. Det går inte ihop. Mot bakgrund av att Nordnet är en liten aktör med jämförelsevis låga kostnader, inga marmordiskar och hyggligt låga driftskostnader för system, är det konstigt hur större aktörer räknat när de fått ihop kalkylen och valt att gå in på den marknaden. – Jag kan inte uttala mig om hur andra bankaktörer gör sina beräkningar, men det är inte en marknad som tilltalar oss, säger Carl-Viggo Östlund. vårt erbjudande till kunderna och den strategin kommer vi att hålla fast vid. Nordnet Pension har stått utan ordinarie vd i drygt ett år. Sedan september i fjol har Carl-Viggo Östlund fungerat som vd för pensionsbolaget som en övergångslösning. Carl-Viggo Östlund tror att det är oundvikligt att flytträtt införs de närmaste åren. Frågan är alltså inte “om” och knappt ens “när”, den är snarare vad prislappen på en pensionsflytt